双十二当天，金融科技集团WeLab宣布完成C轮战略融资。此次融资获得新投资方的加入以及5个原有投资方追投的共计11亿元人民币（约1.58亿美元）。作为2019年以来中国最大的Fintech（金融科技）融资案，或将使WeLab跻身于粤港澳大湾地区独角兽排行榜前十。
同时，WeLab在香港正式注册集团中文名为“匯立金融控股有限公司”的公司，且将银行命名为“匯立银行”，预计在2020年初开业。
WeLab在中国香港拥有纯线上贷款先锋“WeLend”和WeLab虚拟银行，中国内地品牌包括纯线上金融科技平台“我来数科”、新锐租赁品牌 “淘新机”、一站式金融科技服务商 “天冕大数据实验室”，以及在印尼与当地大型综合集团Astra合资成立的金融科技公司“AWDA”。
WeLab自身的优势为其吸引了众多投资者。而随着它完成C轮融资，整个行业将迎来一个新的转折点。
顺利融资：新的起点与故事
WeLab曾在2018年递交过上市申请，但之后却传来WeLab未通过港交所聆讯的噩耗，最终在2019年1月港交所披露其上市申请无效，Welad的上市之路就此止步。
在休整半年之后，WeLab对海内外市场全方位的金融服务加上其企业自身“金融+科技”相结合的特点，使得WeLab获得了不少投资者的好感。
阿里巴巴香港创业者基金、建银国际、李嘉诚资本—长江和记旗下TOM集团、马来西亚国家主权基金会、世界银行集团成员国际金融公司（IFC）、红杉资本、欧洲大型银行ING等重量级投资机构纷纷向WeLab伸出了橄榄枝。
就目前来说，WeLab的发展可以说未来可期。
据WeLab对外介绍，公司已经完成海内外市场的全方位金融服务布局，其间涵盖在中国、中国香港、印尼的三地市场，也取得多个牌照和技术专利。尤其是2019年4月在中国香港的虚拟银行牌照颁发，使得它的未来更加明朗。
WeLab它的注册用户数量已经超过了4100万，就其业务发展来说，小微贷款申请额较2018年增长了412%，租赁品牌“淘新机”早已入驻京东和支付宝平台，B2B服务品牌“天冕大数据实验室”现已累计与300家合作伙伴签约。
技术也是WeLab的优势所在，它拥有自主研发的大数据处理平台和风险管理系统，利用AI每天可以处理上百亿的数据访问，并在秒级内将实时计算的万亿级数据整合分析，从而为消费者提供服务。
中国内地、中国香港以及印尼市场的开拓，中国香港的虚拟银行牌照、中国内地的融资担保和融资租赁牌照、印尼的金融科技牌照的获取，使其成为虚拟银行经营者之一。边缘计算等技术支持使其不仅可以为消费者提供金融服务，还可以为金融机构和企业提供特有的技术支持。
而对于其未来的发展，WeLab创始人及集团CEO龙沛智表示：“C轮战略融资是集团未来进一步发展的助推剂。我们将继续紧抓粤港澳大湾区与‘一带一路’发展机遇，将精进的科技融入到更广泛的金融服务，以实践集团使命与愿景。”
WeLab自2013年成立至今，没有经历过太大的风波，它的运营模式也是走在当今世界的前沿，因此被各路大佬级投资者所看重，C轮融资之后，WeLab重新递交上市申请也是指日可待。
乱象横生：虚拟银行身后的网络借贷
虽然虚拟银行值得我们期待，但WeLab就目前发展来看，其实还是一个主打借贷并以此盈利的平台。
根据WeLab上市申请资料来看，它的80%以上的收入还是来自于“我来贷”平台，虽然有对外融资与科技的融合作为它的创新营运模式，但是其主营业务还是与P2P极其相似。
WeLab的重心目前放在零售端的消费金融产品“我来贷”，及面向国内银行、消费金融公司、小额贷款公司等B端机构商户等企业解决方案的B2B业务两个方面。
根据WeLab近几年的财务数据来看，2015年营收215.6万美元，净亏损金额为1350万美元；2016年Welab营收3033.2万美元，净亏损额为2480万美元，总体处于亏损状态。
直至2017年这种情况有了新的转机，Welab营收1.55亿美元，同比增长411.33%，所得纯利润1770万美元，纯利率为11.4%。
从招股书可以看出，Welab贷款撮合服务收入，占比42.9%，其次是信贷服务收入占比37.6%，总体还是以借贷为收入来源。
而这种更年轻，更倾向于青年消费喜好的网贷平台，如分期乐、百度有钱花、支付宝借呗以及其他我们熟识或是还未曾了解的网贷平台，逐渐成了年轻人日常消费的方式。但总体来说，行业规范的不健全，也使得网贷行业乱象丛生。
费率不明确导致实际产生的中介、手续、代理费等导致还款金额畸高；之前被多次曝光的“裸贷”“大学生高利贷”，以及利用“关系圈”向借贷人熟悉的人曝光借贷人逾期信息的关系催收，散播私密照片、暴力伤人、非法拘禁等严重危害借贷人心理、生理安全的催收方式等现象频频出现。
虽然不能以偏概全的认为借贷平台都是无良违法的公司，但是在这个各项机制还不够完善的新兴行业中，收费混乱，暴力催收等现象严重危害社会的公序良俗。
2018年8月，银保监会也曾发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》来鼓励消费金融的发展，但贷款规模始终还是虚拟银行、传统银行的主要生产资料。
这种以借贷为主的营业模式未来发展前景究竟如何尚不可知，但虚拟银行的重要作用已经开始日益显现。
挂牌经营：新型银行吹响前进号角
自2019年4月WeLab拿到虚拟银行牌照之后，虚拟银行将作为它的重点发展项目支撑起整个企业的运营。况且就市场竞争来说，虚拟银行自身竞争力与成本相较于更为保守的传统银行来说更具优势，使它更容易抢占市场。
虚拟银行不同于传统银行，它主要是通过互联网或其他形式的虚拟信息处理技术建立的三维化电子银行，是一种不设立实体网点，只依靠网络或者手机提供零售银行服务的银行。
2000年金管局首次发布的《虚拟银行的认可》距今已经很多年，随着技术的进步，虚拟银行的发展可以说日趋完善。
无论是运营成本还是业务发展来看，虚拟银行都展现出了更为活泛的延展力，而随着科技的不断发展，它的内部运营能力也会更加智能化。互联网金融产品较传统银行的理财产品来说也更加丰富，它的出现可以说是对传统银行的颠覆，也是未来行业发展的大势所趋。
虚拟银行的出现，将会使资金的流动性较之前更为顺畅，也将打造一个全新的战略体系。
且就虚拟银行牌照的申请来看，能申请到这一牌照的绝大部分都是金融、科技行业的领军者。加上区块链对于传统产业的赋能，使得蚂蚁金服等知名品牌都逐渐渗入虚拟银行业，同时传统银行业可能存在的转型也将会使虚拟银行的发展之途更为顺畅。
虽然虚拟银行的未来走势如何我们还不甚清晰，但它的存在或将书写未来银行业的新篇章，开启新的经济发展起点，这一点毋容置疑，而这也是众多企业与投资者趋之若鹜的原因所在。
对于WeLab和众多虚拟银行的参与者来说，未来发展的关键就在于其是否真的能够实现其展望的“金融+科技”的前景，以及作为一个借贷平台是否能够更加规范化，合理化。
写在最后
科技的进步使虚拟银行进入大众的视野，对大多数人来说，它还会使生活的变得更为便捷，但是行业尚未规范化，更多无知的年轻人会被上帝视角的创收者所奴役也是整个行业不得不面临的问题。
但是对于投资者来说，虚拟银行还是未来社会生活的必然结果，具有很明朗的市场前景。WeLab可以说是搭乘了时代的顺风车。
对公司的未来规划，龙沛智认为“公司的战略重点旨在向更深的科技探索和更广的金融服务迈步，围绕三大目标拓展业务。
WeLab Bank（匯立銀行）将在2020年初开业，并不断完善银行的金融服务；内地B2B服务将力争在2020年开拓过千个合作伙伴，并将隐私计算作为重点技术解决方案在2020年下半年开始输出；最后，WeLab也在持续考察新市场，目标在未来两年内开拓另一个东南亚市场，将金融科技创新之路延伸。
至于现在站在风口浪尖上的虚拟银行业未来发展如何，日后时间会告诉我们答案。
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